子ども2人で住宅ローン6,200万円は払える？世帯年収1000万円台のわが家が家計を試算

注文住宅を検討する中で、かなり気になるのが住宅ローンです。

特に子どもが2人いる家庭で6,200万円の住宅ローンを組む場合、生活が苦しくならないかは慎重に考える必要があります。

住宅ローンだけを見れば、月々の返済額は計算できます。

ただし、実際の生活では、住宅ローン以外にもお金がかかります。

これらを含めて考えないと、「ローンは払えるけれど生活に余裕がない」という状態になる可能性があります。

今回は、子ども2人で住宅ローン6,200万円を組むと生活は苦しいのかを、子育て世帯の家計目線で整理します。

結論としては、住宅ローン6,200万円は軽い金額ではありません。

世帯年収1,000万円前後でも生活は回る可能性がありますが、車費用や教育費まで考えると余裕は大きくないと思います。

すみあや

世帯年収1,100万〜1,200万円以上あると現実的になり、1,300万円以上あるとかなり安心感が出ると考えています。

前提条件

今回の試算条件は以下です。

住宅ローン6,200万円の月々返済額

まず、住宅ローン6,200万円を40年返済で借りた場合の月々返済額を見ます。

借入6,200万円、40年返済、元利均等、ボーナス払いなしでの試算です。

住宅ローン6,200万円

40年返済の場合

金利0.8％ → 月約15.1万円
金利1.2％ → 月約16.3万円
金利1.5％ → 月約17.2万円
金利2.0％ → 月約18.8万円

金利0.8％なら月15万円台です。
ただし、金利が2.0％になると月18万円台になります。

差額は月約3.7万円です。

金利0.8％
→ 月約15.1万円
金利2.0％
→ 月約18.8万円

差額
→ 月約3.7万円

住宅費はローンだけではない

住宅費は、住宅ローンだけではありません。

注文住宅を建てると、固定資産税や修繕費、保険料も必要になります。

固定資産税や修繕費は、土地・建物の評価額、自治体、建物仕様、メンテナンス内容によって変わります。

住宅ローンだけを見ると、月15万円台に見えるかもしれません。

しかし、家を維持する費用まで入れると、実質的な住宅費は月18万〜21万円程度で見ておきたいです。

すみあや

金利が上がった場合は、月22万〜23万円程度も想定しておきたいです。

子ども2人だと何が重くなるか

子どもが2人いると、住宅ローン以外の支出も大きくなります。

子どもが小さい時期
→ 保育料・おむつ・服・日用品

小学生以降
→ 習い事・食費・学用品

中高生以降
→ 塾・スマホ・交通費・進学費用

住宅ローンを組むときは、今の支出だけではなく、10年後の支出も考える必要があります。

車あり家庭はさらに負担が増える

注文住宅を郊外に建てる場合、車が必要になる家庭も多いと思います。

車があると、住宅ローンとは別に毎月の固定費が増えます。

車の種類、ローン有無、走行距離、保険内容によって変わります。

住宅費が月18〜21万円。
車費用が月4〜10万円。

この2つを合わせると、月22〜31万円になります。

住宅費：約18〜21万円
車費用：約4〜10万円

合計：約22〜31万円

さらに、食費、教育費、通信費、保険、光熱費、貯金、投資が必要です。

すみあや

車あり家庭では、住宅ローン6,200万円の安全ラインを高めに見た方がよいと考えています。

世帯年収別に生活が苦しいかを見る

住宅ローン6,200万円が苦しいかどうかは、世帯年収によって大きく変わります。

以下はかなり大まかな目安です。

ただし、これは年収だけの話ではありません。

同じ世帯年収でも、以下によって生活の余裕は大きく変わります。

すみあや

そのため、「世帯年収がいくらなら絶対大丈夫」とは言えません。

手取りで見るとどれくらい重いか

額面年収よりも、実際には手取りで考える方が重要です。

手取りは家族構成、扶養、社会保険料、税金、勤務先制度で変わります。

以下は大まかな目安です。

住宅費を月20万円とした場合、手取りに対する割合は以下です。

手取りの30％前後を住宅費に使うと、車費用や教育費がある家庭では少し重く感じやすいと思います。

手取り月65万円
住宅費月20万円

20万円 ÷ 65万円 ＝ 約31％

住宅費だけで手取りの3割を使うと残りの7割で生活費、車、教育費、保険、貯金、投資をすべて払う必要があります。

すみあや

そのため、子ども2人で住宅ローン6,200万円を組むなら、手取りに対する住宅費割合はかなり意識したいです。

世帯年収1,000万円前後の家計例

世帯年収1,000万円前後の家計をざっくり試算します。

世帯年収1,000万円前後でも、生活は回る可能性があります。

ただし、車ローンがある場合、教育費が増える場合、旅行や投資も続けたい場合は、余裕は大きくありません。

この年収帯では、毎月の家計管理がかなり重要になります。

世帯年収1,200万円前後の家計例

次に、世帯年収1,200万円前後で見ます。

世帯年収1,200万円前後になると、住宅ローン6,200万円でもかなり現実的になります。

もちろん、自由に使い放題ではありません。

ただ、貯金、投資、教育費、旅行を組み込みやすくなります。

すみあや

子ども2人で注文住宅を建てるなら、このくらいの世帯年収があると安心感が出ると考えています。

生活が苦しくなるパターン

住宅ローン6,200万円で生活が苦しくなる原因を整理します。

特に危ないのは、住宅ローンを月返済だけで見てしまうことです。

住宅ローン6,200万円を組むなら毎月返せるかだけではなく、将来の支出まで見ておきたいです。

生活が回りやすいパターン

反対に、住宅ローン6,200万円でも生活が回りやすい条件もあります。

住宅ローン6,200万円でも、固定費を管理できていれば現実的になると思います。

すみあや

子ども2人でも住宅ローン6,200万円を検討しやすくなります。

金利上昇したらどうなるか

変動金利で住宅ローンを組む場合、金利上昇も考える必要があります。

6,200万円を40年返済で借りた場合、金利ごとの月返済は以下です。

金利0.8％から2.0％になると、月返済は約3.7万円増えます。

金利0.8％
→ 月約15.1万円

金利2.0％
→ 月約18.8万円

差額
→ 月約3.7万円

月3.7万円の増加はかなり大きいです。

子ども2人の家庭では、教育費や食費が増える時期と金利上昇が重なると、家計が苦しくなる可能性があります。

すみあや

そのため、最初の金利でギリギリの家計にするのは避けたいです。

わが家ならどう判断するか

わが家では、子ども2人で住宅ローン6,200万円を組む場合、以下のように考えます。

結論として、世帯年収1,000万円前後でも生活は回る可能性があります。
ただし、余裕は大きくありません。

世帯年収1,100万〜1,200万円以上あると、子ども2人でもかなり現実的になると考えています。

1,300万円以上あれば、旅行、投資、教育費、車費用まで含めても安心感が出やすいです。

まとめ

子ども2人で住宅ローン6,200万円を組むと、生活が苦しくなるかは世帯年収と固定費次第です。

住宅ローンだけなら、40年返済で月15万〜18万円台です。

ただし、固定資産税や修繕費を入れると住宅費は月18万〜21万円程度、金利上昇時は月22万円以上も想定しておきたいです。

さらに、車費用、教育費、生活費、貯金、投資まで考える必要があります。

目安としては以下です。

住宅ローン6,200万円は、子育て世帯にとって軽い金額ではありません。

ただし、世帯年収、車費用、教育費、金利上昇、貯金額をきちんと見れば、現実的に検討できる可能性はあります。

最後に、わが家が重視したい判断基準は以下です。

わが家としては、住宅ローン6,200万円を組むなら、生活が回るかだけではなく、貯金・教育費・旅行・投資まで残せるかを見て判断したいです。

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システムエンジニア

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神奈川県に住んでいる子育て4人家族です。 一条工務店グランスマートの注文住宅を計画中です。家づくりで悩んだ住宅ローン、家計、間取り、土地選び、太陽光発電のことをできるだけ数字と実体験を交えて発信しています。 世帯年収1000万円台でも無理しすぎない家づくりを目指しています。