世帯年収1,000万円で6,200万円の住宅ローンは無理がない？4人家族の家計で考えたこと

一条工務店のグランスマートで注文住宅を検討する中で、わが家の総額は土地込みで約6,200万円になりそうです。

家づくりを進めていると、どうしても気になるのが住宅ローンです。

「世帯年収1,000万円なら6,200万円の住宅ローンを組んでも大丈夫なのか」
「月々の返済はいくらになるのか」
「子ども2人の教育費や車の維持費も払えるのか」
「建売住宅より1,000万円高くても、注文住宅を選んでよいのか」

わが家も、まさにここでかなり悩みました。

金額だけを見ると、世帯年収1,000万円なら何とかなるように見えるかもしれません。

ただ、住宅ローンは「借りられるか」だけでなく、「借りたあとも生活が回るか」が大事だと感じています。

特にわが家は、夫婦と子ども2人の4人家族です。

住宅ローン以外にも、教育費、車の維持費、保険、外食、旅行、家具家電、固定資産税などがかかります。

この記事では、世帯年収1,000万円で6,200万円の住宅ローンを組む場合、月々返済や家計の余裕がどうなるのかを、わが家の条件で整理します。

結論｜6,200万円の住宅ローンは無理とは言い切れないが、余裕は小さくなりやすい

先に結論を書くと、世帯年収1,000万円で6,200万円の住宅ローンは、すぐに無理とは言い切れないと思います。

ただし、余裕のあるローンとも言いにくいです。

わが家の場合、特に注意したいのは以下の点です。

0.8％・40年で借りた場合、6,200万円の住宅ローンは月々約15.1万円です。

この金額だけを見ると、払えそうに感じます。

しかし、固定資産税や保険、修繕費、電気代まで含めると、住居費全体は月17万円以上になる可能性があります。

さらに金利が上がれば、住居費全体で月20万円前後になることも考えておきたいです。

わが家としては、6,200万円という金額を「借りられるか」ではなく、子育て・車・教育費・貯金・旅行まで含めて生活できるかで判断したいと思っています。

わが家の前提条件

今回の試算は、わが家の家づくりで想定している条件をもとにしています。

今回の記事では、月々返済の目安を比較しやすくするため、借入額6,200万円、返済期間40年で試算します。

実際の住宅ローンは、頭金、諸費用、ボーナス返済、住宅ローン控除、金利タイプ、借入時期によって変わります。

そのため、この記事の数字はあくまで「わが家が家計感をつかむための目安」として見ています。

わが家は、住宅ローンだけ払えればよいとは考えていません。

子どもの教育費も必要ですし、年に数回は旅行にも行きたいです。

また、在宅勤務が多いため、家の快適性や間取りも重視しています。

そのため、単純に「6,200万円を借りられるか」ではなく、6,200万円を借りても普通の生活を残せるかを見たいと思っています。

6,200万円を借りると月々返済はいくらか

まず、6,200万円を40年ローンで借りた場合の月々返済額を見てみます。

0.8％の40年ローンなら、月々返済は約15.1万円です。

この金額だけ見ると、世帯年収1,000万円なら払えそうに感じます。

ただ、金利が1.1％になると約16.0万円、1.5％になると約17.2万円、2.0％になると約18.8万円です。

0.8％から2.0％になると、月々返済は約3.7万円増えます。

年間では約44万円の差です。

月3.7万円あれば、子どもの習い事、旅行費、外食費、投資、車の維持費などに使えます。

そのため、6,200万円を借りるなら、低い金利の返済額だけではなく、金利が上がった場合の家計も見ておきたいです。

年収1,000万円に対して返済額は重いのか

次に、年収に対する住宅ローンの重さを見てみます。

額面年収1,000万円に対して、住宅ローンの年間返済額は以下のようになります。

額面年収だけで見ると、返済比率はそこまで高く見えないかもしれません。

ただし、実際の生活では、額面年収をすべて使えるわけではありません。

税金や社会保険料が引かれるため、家計で使えるのは手取りです。

世帯年収1,000万円の手取りは、家族構成や働き方、扶養、社会保険料、住民税、勤務先制度などによって変わります。

この記事では、細かい税額計算ではなく、家計感を見るために年間手取り820万円として試算します。

手取りで見ると、負担感はかなり上がります。

さらにここには固定資産税、火災保険、修繕費、電気代、家具家電、外構費は含まれていません。

すみあや

住宅ローンだけで判断すると、実際の住居費を軽く見てしまう可能性があると感じました。

住宅ローン以外にかかる住居費

持ち家になると、住宅ローン以外にも費用がかかります。

わが家の場合、一条工務店で太陽光と蓄電池を採用する予定です。

そのため、電気代は抑えやすいのではないかと考えています。

ただし、固定資産税や火災保険、修繕費は別で必要です。

試算として、住居費全体は以下のように見ています。

固定資産税や保険料は、土地・建物の条件や加入内容によって変わります。

そのため、ここではあくまで概算として見ています。

住宅ローンが月15.1万円でも、住居費全体では月17万円以上になる可能性があります。


金利が上がれば、住居費全体で月20万円を超えることも考えておきたいです。

わが家の場合、現在の家賃だけと比べるのではなく、住宅ローン＋税金＋保険＋修繕費＋光熱費をまとめて見ないと判断できないと感じました。

4人家族の家計で見るとどうなるか

次に、家計全体で見てみます。

ここでは、手取りを月平均68万円と仮定します。

手取り68万円は、年間手取り816万円のイメージです。

実際の手取りは税金、社会保険料、扶養、保育料、勤務先制度によって変わります。

この場合、月68万円の手取りに対して、支出は約63.3万円です。

残りは約4.7万円です。

この試算だけを見ると、すぐに赤字になるわけではありません。

ただし、車検、家電購入、旅行、子どものイベント、冠婚葬祭などが重なると、貯金を崩す月も出ると思います。

わが家としては、住宅ローンを払うために旅行や外食を完全になくす生活にはしたくありません。

もちろん毎月贅沢をしたいわけではありませんが、子どもとの思い出や、たまの外食は残したいです。

そのため、6,200万円の住宅ローンを考えるときは、単に返済できるかではなく、家族としてどんな生活を残したいかも大事だと感じています。

車ローンがあると家計の余裕は小さくなりやすい

わが家で特に注意したいのは、車関連費です。

車を所有しているとローン、保険、税金、ガソリン、車検、メンテナンス費用がかかります。

住宅ローン6,200万円に加えて車ローンまで重なると、家計の自由度は下がりやすいです。

車ローンの金額別に見ると、家計への影響は以下のようになります。

住宅ローンが月15万円〜18万円ある状態で、車ローンが月5万円以上あると、毎月の固定費がかなり大きくなります。

逆に、車ローンを減らせる、または完済できると、6,200万円の住宅ローンでも家計は見やすくなります。

わが家の場合、注文住宅だけでなく、車をどうするかも住宅ローンの判断に関わると感じています。

金利上昇時に確認したいこと

6,200万円の住宅ローンで特に注意したいのは、金利が上がった場合です。

0.8％のときは月15.1万円でも、2.0％になると月18.8万円になります。

差額は月3.7万円です。

月3.7万円の増加は、家計にかなり影響します。

年間では約44万円です。

子ども2人の教育費が増えていく時期に住宅ローンの支払いも増えると、家計の余裕は小さくなりやすいです。

そのため、6,200万円を借りるなら、最初から2.0％程度まで上がった場合も確認しておきたいです。

わが家の場合、0.8％で払えるかだけでなく、1.5％、2.0％でも家計が回るかを見ておく必要があると感じました。

建売5,200万円と注文住宅6,200万円の差

わが家では、建売住宅と注文住宅も比較しています。

仮に建売住宅が5,200万円、注文住宅が6,200万円だとすると差額は1,000万円です。

同じ40年ローン金利0.8%で比べると、月々返済は以下のようになります。

月々の差は約2.4万円です。

年間では約29万円です。

金額だけを見れば、建売5,200万円の方が家計にはやさしいです。

ただ、注文住宅には注文住宅の良さもあります。

わが家の場合は、以下の点に魅力を感じています。

もちろん、これらに1,000万円の差を出せるかは、家庭によって違います。

わが家の場合、毎日の生活を楽にする価値があるなら、月2万円台の差をどう考えるかが大事だと感じています。

わが家が6,200万円の住宅ローンで確認したいこと

6,200万円の住宅ローンを考えるとき、わが家では以下を確認したいと思っています。

この中でも、特に大事だと感じているのは、生活防衛資金です。

家を買った直後は、家具家電、引っ越し、外構、細かな収納用品などで出費が増えやすいです。

住宅ローンの返済だけを見ていると、入居後の支出で焦る可能性があります。

わが家としては、家を建てたあとも、最低限の貯金や予備費を残したうえで進めたいです。

まとめ｜6,200万円の住宅ローンは家計全体で判断したい

世帯年収1,000万円で6,200万円の住宅ローンは、すぐに無理とは言い切れません。

ただし、余裕のあるローンとも言いにくいです。

0.8％・40年で借りた場合、月々返済は約15.1万円です。

しかし、固定資産税、火災保険、修繕費、電気代まで含めると、住居費全体では月17万円以上になる可能性があります。

さらに金利が2.0％まで上がると、住宅ローンだけで月18.8万円ほどになります。

その場合、住居費全体では月20万円を超える可能性もあります。

わが家の場合、6,200万円の注文住宅を検討するなら、以下の点を確認したうえで判断したいです。

6,200万円の住宅ローンは、借りること自体よりも、借りたあとの生活設計が重要だと感じています。

わが家の場合、一条工務店のグランスマートで注文住宅を建てる価値はあると感じています。

ただし、家計に余裕を残すためには、車ローン、外構費、オプション費用、金利上昇を慎重に見ておく必要があります。

住宅ローンは借りられる金額ではなく、返していける金額で考えたいです。

わが家が6,200万円という総額を考えるきっかけになった、一条工務店グランスマートの初回見積については、こちらの記事で詳しくまとめています。

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すみあや

システムエンジニア

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神奈川県に住んでいる子育て4人家族です。 一条工務店グランスマートの注文住宅を計画中です。家づくりで悩んだ住宅ローン、家計、間取り、土地選び、太陽光発電のことをできるだけ数字と実体験を交えて発信しています。 世帯年収1000万円台でも無理しすぎない家づくりを目指しています。