住宅ローン月16万円は高い？世帯年収1,000万円・子ども2人のわが家が確認したこと

注文住宅を検討していると、最後に不安になるのは「毎月の住宅ローンを本当に払っていけるのか」だと思います。

わが家も一条工務店のグランスマートを検討する中で、総額はおおよそ6,200万円前後になりそうです。

住宅ローンを組むと、月々の返済は約15万円台〜16万円台。

今の家賃が約10万円なので、単純に考えると毎月5万円〜6万円ほど負担が増えます。

正直、月16万円という数字を見たときは「高いな」と感じました。

ただ、住宅ローンは月返済だけで判断できるものではありません。

子どもの教育費、車の費用、固定資産税、火災保険、将来の貯金、そして注文住宅で得たい暮らしまで含めて考える必要があります。

この記事では、世帯年収約1,000万円・子ども2人のわが家が、住宅ローン月16万円をどう考えたのかをまとめます。

結論：月16万円は高い。ただし、わが家では「即NG」ではなく「慎重に検討するライン」

先に結論を書くと、住宅ローン月16万円は高いです。

わが家にとって、安心して払える金額というよりは、家計管理をかなり意識する必要がある金額だと感じています。

ただし、世帯年収が約1,000万円あり、住宅ローンを払ったあとも貯金を続けられるのであれば、必ずしも無理な金額とは言い切れません。

わが家では、月16万円を次のように考えています。

月16万円は、払えない金額とまでは思っていません。

ただ、家を買ったあとに教育費や車の費用、貯金が残らないなら、かなり危ういと感じています。

前提条件

まず前提は以下の通りです。

現在の家賃が約10万円なので、住宅ローンが月16万円になると、毎月の固定費は約6万円増えます。

年間では約72万円。

10年で見ると約720万円の差です。

この差を見ると、月16万円という住宅ローンは、やはり軽い金額ではありません。

住宅ローン月16万円は、年間で約192万円の支出になる

住宅ローン月16万円は、年間で約192万円です。

毎月だと「16万円」という数字ですが、年間で見るとかなり大きな支出です。

さらに、家を買ったあとには住宅ローン以外にもお金がかかります。

そのため、わが家では「住宅ローン16万円が払えるか」だけではなく、住宅ローン16万円を払ったあとに、生活費・教育費・車・貯金が残るかを確認するようにしました。

6,200万円を借りると月返済はいくらになる？

住宅ローンの月返済は、借入額・金利・返済期間で大きく変わります。

わが家が検討している約6,200万円を借りた場合、概算では以下のようなイメージです。

※元利均等返済の概算です。実際の返済額は金融機関、金利タイプ、団信、借入条件などで変わります。

40年ローンで考えると、金利0.8%なら約15.1万円。

金利1.1%になると約16万円です。

わが家の場合、6,200万円の注文住宅を検討するなら、月15万円台〜16万円台の住宅ローンになると考えています。

世帯年収1,000万円で月16万円は払えるのか

世帯年収が約1,000万円あると聞くと、住宅ローン月16万円でも大丈夫そうに見えるかもしれません。

ただ、子育て世帯の場合は、年収だけで判断するのは少し危ないと感じています。

わが家では、世帯年収約1,000万円の場合、手取りはざっくり年間780万円〜820万円程度で考えています。

月平均にすると、約65万円〜68万円です。

住宅ローン16万円は、手取り月収の約24%〜25%です。

この割合だけを見ると、極端に無理な水準ではないようにも見えます。

ただし、実際にはここから生活費がかかります。

食費、日用品、通信費、保険、車、保育料、教育費、レジャー費、帰省費、貯金。

子どもが2人いると、毎月の支出は想像以上に積み上がります。

住宅ローンを払ったあとに約50万円残るが、そこからが大事

月手取りを約66万円と考えた場合、住宅ローン16万円を払うと残りは約50万円です。

数字だけ見ると、約50万円残るなら大丈夫そうにも見えます。

ただ、わが家ではここを楽観的には見ないようにしています。

この約50万円の中から、毎月の生活に必要なお金をすべて出す必要があるからです。

わが家の場合、家を買うことだけが目的ではありません。

家を買ったあとも、子どもとの時間や将来の教育費、最低限の余裕は残したいです。

そのため、住宅ローン月16万円は「払えるか」ではなく、払ったあとにどんな暮らしが残るかで判断する必要があると感じています。

車ローンがあると、月16万円の重さはかなり変わる

住宅ローン月16万円を考えるときに、わが家で特に気になったのが車の費用です。

子育て世帯で車を使う場合、住宅ローンとは別に車のローンや維持費がかかります。

例えば、住宅ローン16万円に加えて、車ローンが月5万円〜6万円ある場合、固定費はかなり重くなります。

月手取りを約66万円とすると、住宅ローンと車ローンだけで約3分の1を使う計算になります。

この状態で、教育費や食費、保険、旅行、貯金まで考えると、かなり家計管理が必要です。

わが家では、住宅ローンだけでなく、車を含めた固定費で見ることが大事だと感じました。

わが家にとって月16万円は「安全ライン」ではなく「攻めたライン」

わが家にとって、住宅ローン月16万円は安全ラインではありません。

どちらかというと、やや攻めたラインです。

理由は3つあります。

1つ目は、今の家賃より毎月の負担が大きく増えること。

2つ目は、子ども2人の教育費がこれから増えていくこと。

3つ目は、車や外構、家具家電など、家以外の支出も残ることです。

特に注文住宅の場合、建物本体だけで終わりません。

土地探し、外構、諸費用、家具家電、引っ越し、入居後の生活費まで考える必要があります。

住宅ローンの審査に通るかどうかと、家計として余裕を持てるかどうかは別の話だと思っています。

それでも注文住宅を検討している理由

では、なぜ月16万円でも注文住宅を検討しているのか。

わが家の場合、単に「新しい家がほしい」だけではありません。

一条工務店のグランスマートで検討している理由には、毎日の暮らしを変えたいという目的があります。

月16万円は安くありません。

ただ、家事動線や断熱性、太陽光、収納、在宅勤務環境など、毎日の暮らしに関わる部分に価値を感じているため、わが家では慎重に検討しています。

月16万円を検討する前に確認したいこと

住宅ローン月16万円を検討するなら、わが家では以下の確認が必要だと感じています。

特に大事なのは、月16万円を払う理由があるかどうかです。

注文住宅は金額だけを見ると高く感じます。

ただ、家族にとって必要な動線や性能、暮らしやすさが明確なら、検討する価値はあると思います。

反対に、なんとなく予算が上がって月16万円になっている場合は、一度立ち止まった方がよいと感じます。

わが家の判断：月16万円は慎重に進める金額

わが家では、住宅ローン月16万円を「絶対に無理」とは考えていません。

ただし、安心して払える金額とも思っていません。

家計管理、金利上昇への備え、車の費用、教育費、入居後の支出まで含めて、慎重に確認する必要がある金額です。

わが家としては、月16万円を検討するなら、次の条件を確認したいです。

月16万円は、わが家にとって「安全ライン」ではなく「慎重に進めるライン」です。

家づくりを進める中で、予算が上がる場面は何度もあります。

だからこそ、毎月の返済額だけでなく、家を建てた後の暮らしまで見て判断したいと思っています。

まとめ：住宅ローン月16万円は高い。だからこそ、家計全体で判断したい

住宅ローン月16万円は、わが家にとって高い金額です。

現在の家賃が約10万円なので、毎月約6万円の負担増になります。

年間では約72万円。

10年では約720万円の差です。

ただし、世帯年収が約1,000万円あり、住宅ローンを払ったあとも生活費・教育費・車・貯金を残せるなら、検討の余地はあると感じています。

大事なのは、住宅ローンだけを見ないことです。

住宅ローン、車、教育費、固定資産税、保険、外構、家具家電、入居後の生活費。

ここまで見たうえで、注文住宅にする理由があるかどうかを確認したいです。

わが家の場合、1階ファミリークローゼット、洗濯動線、高断熱・高気密、太陽光、蓄電池、庭、在宅勤務スペースなど、毎日の暮らしに関わる部分に価値を感じています。

だからこそ、月16万円という金額を軽く考えず、家計と相談しながら慎重に進めたいと思っています。

すみあや

住宅ローン月16万円を検討している方は、まずは「払えるか」だけでなく、「払ったあとに何を残したいか」まで整理してみると判断しやすくなると思います。

住宅ローン月16万円を考えるときは、家を買ったあとにどれくらい貯金を残すかも重要だと感じています。

わが家が「最低いくら残したいか」を考えた内容は、こちらの記事にまとめています。

あわせて読みたい

家を買ったあと貯金はいくら残す？子育て4人家族の注文住宅で考えた現金の目安

また、6,200万円の住宅ローン全体については、こちらの記事で詳しく整理しています。

あわせて読みたい

世帯年収1,000万円で6,200万円の住宅ローンは無理がない？4人家族の家計で考えたこと

すみあや

システムエンジニア

X

神奈川県に住んでいる子育て4人家族です。 一条工務店グランスマートの注文住宅を計画中です。家づくりで悩んだ住宅ローン、家計、間取り、土地選び、太陽光発電のことをできるだけ数字と実体験を交えて発信しています。 世帯年収1000万円台でも無理しすぎない家づくりを目指しています。