住宅ローンと車ローンは両立できる？わが家が確認した毎月支払いの安全ライン

注文住宅を検討する中で、不安になるのが住宅ローンです。

ただ、住宅ローンだけを見て「払える」と判断するのは危険だと考えています。

なぜなら、家を買った後も車のローン、車の維持費、固定資産税、修繕費、教育費、生活費が続くからです。

特に、子育て世帯で車を持つ場合は、住宅ローンと車ローンが同時に家計へ乗ってきます。

わが家でも、注文住宅を考える中で、住宅ローンと車ローンを同時に払って生活が回るのかを確認したいと思いました。

結論として、住宅ローンと車ローンの両立は可能だと思います。

ただし、住宅費と車関連費を合わせて手取り月収の40％を超える場合は、かなり慎重に見た方がよいと考えています。

すみあや

できれば、住宅費と車関連費は手取りの35％前後。
安心感を持つなら30％前後に抑えたいです。

前提条件

注文住宅と車ローンを同時に抱える家庭を想定して、毎月の支払いがどれくらい重くなるのかを整理します。

大事なのは、住宅ローン単体ではありません。

すみあや

これらを合計して、毎月の家計が回るかを見る必要があります。

住宅ローンの月額を確認する

まず、住宅ローンの月額を見ます。

40年ローン、元利均等返済、ボーナス払いなしで考えると、借入額ごとの月返済額は以下です。

住宅ローンだけを見ると、6,200万円を借りても月15万〜17万円台です。

すみあや

ただし、これは住宅ローンの返済額だけです。

実際には、固定資産税や修繕費もあります。

住宅費はローン返済だけではない

家を買った後にかかる住宅費は、住宅ローンだけではありません。

固定資産税や修繕費は、土地、建物、自治体、建物仕様によって変わります。

そのため、住宅ローンの返済が月15万円台でも、住宅費全体では月18万〜21万円くらいで見ておきたいです。

車ローンと車の維持費を確認する

車も、ローン返済だけではありません。

車には保険、ガソリン、車検、税金、メンテナンス費用がかかります。

車の種類、ローン金額、金利、走行距離、保険内容によって変わります。

車ローンだけ見ると月3万円でも、維持費込みでは月5万円以上になることがあります。

車2台持ちの場合は、保険、税金、車検、タイヤ、メンテナンスも2台分になります。

そのため、住宅ローンと車ローンを両立できるかを見るときは、車ローンだけではなく、車関連費全体で見る必要があります。

住宅費と車費用を合計するとどうなるか

住宅費と車費用を合計すると、毎月の固定費はかなり大きくなります。

住宅費と車費用だけで、月25万〜30万円前後になる可能性があります。

住宅費：約18〜21万円
車関連費：約5〜10万円

合計：約23〜31万円

この金額には食費、日用品、教育費、保険、通信費、光熱費、旅行、貯金、投資は入っていません。

すみあや

つまり、住宅ローンと車ローンを両立できるかはローン単体ではなく、固定費合計で判断する必要があります。

手取りに対する割合で見る

住宅費と車費用が、手取り月収に対してどれくらい重いかを見ます。

手取り60万〜65万円で、住宅費と車費用の合計が30万円近いと、かなり重くなります。

わが家では、以下を目安にしたいです。

住宅費と車費用が手取りの40％を超えると、残りで生活費、教育費、貯金、投資をすべてまかなう必要があります。

すみあや

子育て世帯では、かなり慎重に見たいラインです。

子育て世帯でさらにかかる費用

子どもがいる家庭では、住宅費と車費用以外にも支出があります。

子どもが小さいうちは、保育料や日用品がかかります。

小学生以降は、習い事や食費が増えます。

中高生になると、塾、スマホ、交通費、進学費用が増える可能性があります。

すみあや

住宅ローンと車ローンが払えても、教育費や貯金が残らないなら、家計としては苦しくなります。

両立が苦しくなるパターン

住宅ローンと車ローンの両立が苦しくなるのは、以下のようなケースを想定します。

特に注意したいのは、住宅ローンと車ローンが同時に重なる期間です。

すみあや

毎月の支払いがギリギリだと車検、固定資産税、家電の買い替えなどで一気に苦しくなる可能性があります。

両立しやすくなるパターン

反対に、住宅ローンと車ローンを両立しやすい条件もあります。

特に重要なのは、車ローンがいつ終わるかです。

車ローンが数年で終わるなら、一時的に固定費が重い時期を乗り切る考え方もできます。

すみあや

一方で、車ローンが長く残り、さらに次の買い替えも近い場合は慎重に見たいです。

住宅ローンと車ローンを両立するための考え方

両立するためには、以下を確認したいです。

すみあや

住宅ローンと車ローンを両立するには、毎月の返済額だけでなく、完済時期も重要です。

車ローンを先に返すべきか

住宅ローンを組む前に、車ローンを先に返すべきかも悩みます。

判断のポイントは以下です。

車ローンは住宅ローンより金利が高くなりやすいです。

そのため、余裕があれば優先的に減らしたいです。

わが家なら、車ローンを減らしたい気持ちはあります。
ただし、生活防衛資金を残しながら判断したいです。

わが家ならどう判断するか

わが家では、住宅ローンと車ローンの両立は可能だと考えています。

わが家の判断基準は以下です。

住宅ローンと車ローンを同時に払えても、貯金ができない状態は避けたいです。

すみあや

住宅購入後も教育費、旅行、投資、急な出費に対応できる家計にしたいと考えています。

まとめ

住宅ローンと車ローンは両立できます。

ただし、住宅ローンの月返済だけで判断するのは危険です。

住宅費には、固定資産税、修繕費、火災保険があります。

車には、ローン、保険、ガソリン、車検、税金、メンテナンスがあります。

この2つを合計すると、月25万〜30万円前後になることもあります。

わが家では、住宅費と車費用の合計を以下のように見たいです。

住宅ローンと車ローンを両立するには、毎月返済だけでなく固定資産税、修繕費、車検、教育費、金利上昇、貯金まで見る必要があります。

わが家としては、住宅ローンと車ローンを同時に払うこと自体は可能だと考えています。

すみあや

ただし、住宅費と車費用を払ったあとに、毎月貯金できるかを一番重視したいです。

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システムエンジニア

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神奈川県に住んでいる子育て4人家族です。 一条工務店グランスマートの注文住宅を計画中です。家づくりで悩んだ住宅ローン、家計、間取り、土地選び、太陽光発電のことをできるだけ数字と実体験を交えて発信しています。 世帯年収1000万円台でも無理しすぎない家づくりを目指しています。