注文住宅を買う前に家計で確認したこと｜住宅ローン・車2台・教育費をわが家で試算

注文住宅を検討していると、最初に気になるのはやはり住宅ローンの月々返済額です。

わが家も、一条工務店のグランスマートで家づくりを考える中で、最初は「毎月いくら払うことになるのか」をかなり気にしていました。

たとえば、6,000万円を40年返済で借りた場合、金利0.8%なら月々返済は約14.6万円です。

現在の家賃が10万円前後だとすると、差額は月4万〜5万円ほど。

この数字だけを見ると、

「少し高いけど、何とかなるかもしれない」

と思ってしまいました。

ただ、注文住宅を買った後にかかるお金は、住宅ローンだけではありません。

固定資産税、火災保険、修繕費、家具家電、外構費、子どもの教育費、車の維持費、旅行やレジャー費もあります。

特にわが家は、夫婦＋子ども2人の4人家族で、車2台持ちを想定しています。

そのため、住宅ローンの月額だけで判断するのは少し不安がありました。

この記事では、注文住宅を買う前に、わが家が家計で確認したことをまとめます。

「住宅ローンは払えそうだけど、本当に大丈夫かな？」
「世帯年収1,000万円台でも、6,000万円台の注文住宅は無理しすぎでは？」
「車2台や教育費まで入れると家計はどうなる？」

すみあや

このように悩んでいる方の参考になればと思います。

この記事の結論

先に結論を書くと、注文住宅を買う前に大事なのは、銀行がいくら貸してくれるかだけではないと感じました。

わが家が確認してよかったのは、次の考え方です。

住宅ローンが払えるかではなく、住宅ローン・車・教育費・生活費を払ったあとに、毎月いくら残るかを見ること。

住宅ローンだけなら払えそうに見えても、車2台の費用や教育費、固定資産税、修繕費まで入れると、家計の見え方は変わります。

わが家の場合、特に大きかったのは車の費用です。

住宅ローンが月15万〜16万円、車関連費が月10万円前後になると、住宅と車だけで月25万円前後になります。

この金額を見たときに、注文住宅の予算を考えるなら、住宅ローンだけではなく家計全体で見る必要があると感じました。

わが家の前提条件

今回の試算は、わが家の家づくりで実際に確認した前提をもとにしています。

手取り月額は、ボーナスの有無、社会保険料、住民税、扶養状況などで変わります。

そのため、この記事の金額はあくまでわが家の試算です。

同じ世帯年収でも、生活費、車の有無、教育費、親への援助、投資額などによって、住宅ローンの安全度は大きく変わると思います。

まず住宅ローンの月額を確認した

最初に確認したのは、住宅ローンの月々返済額です。

注文住宅の場合、建物本体だけでなく、土地、外構、諸費用まで含めると総額が大きくなりやすいです。

わが家では、一条工務店のグランスマートを検討する中で、総額6,000万〜6,200万円前後になる可能性を考えました。

住宅ローンの月額は、以下のように見ました。

6,200万円を金利0.8%、40年で借りると、月々返済は約15.1万円です。

金利1.1%で見ると、月々返済は約16.0万円です。

現在の家賃が10万円前後なので、住宅ローンだけで見ると月5万〜6万円ほど住居費が増える計算になります。

この差額だけを見ると、最初は「頑張ればいけるかも」と感じました。

ただ、実際にはここに固定資産税、火災保険、修繕費、家具家電、外構費などが加わります。

住宅ローンの月額だけでは、家を買った後の負担は見えにくいと感じました。

住宅購入後に増える支出を確認した

賃貸から持ち家になると、毎月の住宅ローン以外にも支出が増えます。

わが家が確認したのは、主に以下の費用です。

住宅ローンが月15万円台でも、持ち家関連費用まで含めると、実質的な住居費は月17万〜20万円くらいで見ておいた方が安心だと感じました。

ここは、わが家にとって大きな気づきでした。

家賃10万円の生活から、住宅ローン15万〜16万円の生活になるだけではありません。

家を持つことで、税金や保険、メンテナンス費用も自分たちで考える必要があります。

注文住宅は、間取りや性能を自分たちに合わせやすいのが魅力です。

一方で、家に関する固定費が増えることは避けられません。

そのため、住宅ローンだけでなく「持ち家になった後の年間支出」も一緒に見ておく必要があると思いました。

現在の生活費を確認した

次に確認したのは、今の生活費です。

住宅ローンを考える前に、今の生活で毎月いくら使っているのかを把握しないと、正しい判断ができないと感じました。

わが家では、ざっくり以下のように分けて確認しました。

この表を作って感じたのは、住宅ローンの金額だけを見ても意味がないということです。

同じ世帯年収1,000万円台でも、毎月の支出が多い家庭と少ない家庭では、住宅ローンに使える金額は変わります。

わが家の場合、食費・日用品、車、外食・レジャー、その他支出まで入れると、思ったより毎月の支出が大きいと感じました。

家を買う前は、どうしても建物価格や土地価格に目が行きがちです。

でも、家を買った後も生活は続きます。

毎月の生活費が高いまま住宅ローンだけ増やすと、家計の余裕はかなり小さくなります。

逆に、現在の支出に余裕がある家庭なら、多少住宅ローンが増えても対応しやすいかもしれません。

住宅ローンの安全度は、年収だけでは決まらないと感じました。

車2台の費用が想像以上に大きかった

わが家で特に大きかったのが、車の費用です。

郊外で注文住宅を建てる場合、土地は広くなりやすく、2台駐車もしやすくなります。

一方で、生活には車が必要になりやすいです。

子どもの送迎、買い物、通院、休日のお出かけを考えると、車2台持ちはかなり現実的でした。

車2台の費用は、以下のように見ました。

車ローンがある状態で車2台を持つと、月10万円以上かかる可能性があります。

これは、住宅ローンに近いくらい大きな支出です。

たとえば、住宅ローンが月15万円、車2台が月10万円なら、住宅と車だけで月25万円です。

この数字を見たときに、わが家では「住宅ローンをいくらにするか」だけでなく、「車のローンをどうするか」もかなり重要だと感じました。

注文住宅の予算を少し削ることも大事ですが、車の買い方や維持費も家計に大きく影響します。

特に、住宅ローンと車ローンが同時に重なる期間は注意したいところです。

教育費は「今」だけでなく将来も見た

子どもがいる家庭では、教育費も確認しておきたい項目です。

今は保育園や幼稚園の費用が中心でも、子どもが大きくなると支出の内容が変わります。

住宅ローンは40年続きます。

そのため、子どもが小さい今だけ払えるかを見ても不十分だと感じました。

わが家の場合、今はまだ子どもが小さいため、教育費が本格的に増えるのはこれからです。

だからこそ、住宅ローンを組む時点で毎月の貯金がほとんど残らない状態になるのは避けたいと考えました。

教育費は、毎月少しずつ増えるというより、時期によって大きく増える可能性があります。

塾代、部活費、受験費用、通学費などが重なると、今の家計とは違う負担になります。

注文住宅を買う前に、子どもが中学生・高校生・大学生になったときの家計も、ざっくりでも見ておく必要があると思いました。

変動金利の上昇リスクも確認した

変動金利で住宅ローンを組む場合、金利上昇リスクも確認しました。

金利0.8%と2.0%では、月々返済に差が出ます。

金利が2.0%になった場合、月々の返済額は約3.7万円増える計算です。

年間では約44万円の差になります。

月3.7万円の増加は、家計にとってかなり大きいです。

わが家の場合、金利0.8%の返済額だけを見て「大丈夫」と判断するのではなく、金利が上がった場合も家計が回るかを確認しました。

変動金利は、当初の返済額を抑えやすい一方で、将来の返済額が変わる可能性があります。

そのため、今の返済額だけでなく、1.5%や2.0%になった場合も見ておくと、予算を考えやすくなると感じました。

住宅購入後の家計を試算した

ここからは、注文住宅を買った後の家計を試算します。

前提は、世帯年収1,000万円、手取り月額65万円です。

住宅ローンは6,200万円、金利0.8%、40年返済で、月15.1万円とします。

車2台費用は月10万円で見ます。

この試算では、毎月1.6万円残ります。

一応、家計としては回りそうです。

ただ、正直に言うと、余裕があるとは言いにくい結果でした。

固定資産税、車検、家具家電の買い替え、冠婚葬祭、旅行などが重なると、一時的に支出が増えます。

また、子どもが大きくなって教育費が増えると、今よりも家計の余裕は小さくなる可能性があります。

この試算を見て、わが家では「毎月の支払いができるか」だけでなく、「急な支出があっても対応できるか」を確認する必要があると感じました。

投資や積立も続けたいので、住宅ローンで家計がギリギリになりすぎないようにしたいです。

わが家が見た安全ライン

注文住宅を買う前に、わが家では以下のような判断ラインで考えました。

これは一般的な正解というより、わが家が安心して暮らすための目安です。

わが家の場合、住宅ローンだけで見ると、月15万〜16万円は手取り月収65万円の約23%〜25%です。

この数字だけなら、極端に無理があるようには見えません。

ただし、車2台費用を入れると話が変わります。

住宅ローン15.1万円に車2台費用10万円を足すと、合計25.1万円です。

手取り65万円に対して約38%になります。

この数字を見ると、住宅ローン単体ではなく、住宅ローン＋車費用で判断することが大事だと感じました。

借入額ごとの余裕を比較

次に、住宅ローンの借入額を変えた場合の余裕も比較しました。

金利0.8%、40年返済で見ます。

この表を見ると、借入額が6,000万円を超える場合、車2台費用込みでは手取りの35%を超えてきます。

わが家としては、車2台目についてはできるだけローンを組まずに考えた方が、家計に余裕を持たせやすいと感じました。

注文住宅は、建物やオプションにこだわるほど金額が上がりやすいです。

一条工務店のグランスマートでも、間取り、設備、外構、太陽光、蓄電池などを考えると、予算が膨らみやすい部分はあります。

ただ、借入額を上げるほど、家を建てた後の生活の余裕は小さくなります。

家づくり中は「せっかくなら採用したい」と思うものが増えます。

でも、家を建てた後に毎月の家計が苦しくなると、暮らしの満足度にも影響しそうです。

わが家では、家の性能や間取りにはこだわりたい一方で、住宅ローンを増やしすぎないことも大切にしたいと考えました。

注文住宅を買う前に確認したいチェックリスト

最後に、わが家が注文住宅を買う前に確認した項目をチェックリストにします。

わが家の場合、特に見てよかったのは「住宅ローン＋車費用」です。

住宅ローンだけなら払えそうでも、車2台を入れると一気に家計の固定費が重くなります。

また、教育費や金利上昇は、今すぐ大きな支出にならなくても、将来の家計に影響します。

注文住宅は、家族の暮らしを良くするための大きな買い物です。

だからこそ、契約前にできるだけ家計を見える化しておきたいと思いました。

まとめ：住宅ローンだけでなく、家計全体で判断したい

注文住宅を買う前に、わが家では住宅ローンだけでなく、家計全体を確認しました。

6,000万〜6,200万円の注文住宅でも、住宅ローンの月額だけを見ると払えそうに見えるかもしれません。

ただ、車2台の費用、教育費、固定資産税、修繕費、旅行、外食、家具家電まで含めると、家計の見え方は変わります。

特に車2台持ちの場合、住宅ローンと車費用だけで月25万円前後になる可能性があります。

わが家としては、家の性能や間取りにはこだわりたいです。

一方で、住宅ローンを無理に増やしすぎず、車、教育費、旅行、貯金まで含めて生活が続けられるかを重視したいと考えています。

注文住宅は、契約前よりも契約後、そして入居後の生活の方が長いです。

すみあや

家を建てた後にお金の不安が大きくなりすぎないように、住宅ローンの月額だけでなく、家計全体で判断していきたいです。

この記事では、注文住宅を買う前に家計全体で確認したことをまとめました。

住宅ローンの月額に絞って考えたい方は、 以下記事も参考になると思います。

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すみあや

システムエンジニア

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神奈川県に住んでいる子育て4人家族です。 一条工務店グランスマートの注文住宅を計画中です。家づくりで悩んだ住宅ローン、家計、間取り、土地選び、太陽光発電のことをできるだけ数字と実体験を交えて発信しています。 世帯年収1000万円台でも無理しすぎない家づくりを目指しています。