住宅ローンは40年と45年どちらが良い？子育て世帯が返済期間で考えたこと

注文住宅を検討する中で、住宅ローンの返済期間をどうするか悩みました。

よくあるのは35年ローンですが、注文住宅の金額が大きくなると、40年ローンや45年ローンも選択肢に入ってきます。

返済期間を長くすれば、毎月の支払いは下がります。

一方で返済期間が長くなるほど利息は増え、総返済額も大きくなります。

住宅ローンの返済期間は、単純に「短い方が良い」「長い方が良い」とは言えません。

わが家の場合、子ども2人、車費用、教育費、貯金、投資まで考える必要があります。

そのため、総返済額だけでなく、毎月の生活に余裕が残るかも大事だと考えています。

今回は、住宅ローンを40年にするか45年にするかを月々の返済額、総返済額、子育て世帯の家計という視点で整理します。

結論としては、総返済額を抑えたいなら40年、毎月の家計余力を重視するなら45年も検討余地ありだと考えています。

すみあや

ただし、45年にする場合は、浮いたお金を使い切らず、貯金・投資・繰上げ返済に回せるかが重要です。

前提条件

今回の試算条件は以下です。

実際の返済額は、金融機関、金利タイプ、団信、手数料、保証料、金利優遇によって変わります。

40年ローンと45年ローンの違い

まず、40年ローンと45年ローンの違いを整理します。

40年ローンは、早めに返すことで総返済額を抑えやすい選択です。

一方で、45年ローンは、毎月の返済額を下げて家計に余裕を作りやすい選択です。

すみあや

どちらが良いかは、総返済額を重視するか、毎月の余裕を重視するかで変わります。

6,200万円を借りた場合の月々返済額

6,200万円を借りた場合、40年ローンと45年ローンでは月々の支払いが変わります。

6,200万円を借りる場合、45年ローンにすると、40年ローンより月々約1.4万円ほど支払いを抑えられます。

月1.4万円の差は、小さく見えるかもしれません。

ただ、子育て世帯ではかなり大きいです。

すみあや

毎月1.4万円あれば、教育費の積立、車検費用、貯金、投資、保険、習い事などに回せます。

総返済額では40年が有利

次に、総返済額を比較します。

返済期間が短い分、利息が少なくなる分40年ローンの方が有利です。

すみあや

この差を見ると、総返済額を重視するなら40年ローンの方が合理的です。

45年ローンのメリット

45年ローンのメリットは、月々の支払いを抑えられることです。

45年ローンは、楽をするためだけの選択ではありません。

子育てや車費用が重い時期に、家計の安全余力を作るための選択とも言えます。

特に、子どもが小さい時期は出費が読みづらいです。

保育料、日用品、医療費、習い事、車関連費などが重なることがあります。

この時期に月々の支払いを抑えられるのは、家計管理上のメリットになります。

45年ローンのデメリット

一方で、45年ローンにはデメリットもあります。

一番大きいデメリットは、総返済額が増えることです。

45年ローンにすると、月々の返済は下がります。

しかし、返済期間が長いため、利息の支払い期間も長くなります。

また、45年ローンを選ぶと、借入可能額が増えてしまうことがあります。

その結果、本来なら無理がある金額まで借りてしまう可能性があります。

すみあや

45年ローンにするなら、浮いたお金を使い切らないことが重要です。

40年ローンのメリット

40年ローンのメリットは、総返済額を抑えやすいことです。

40年ローンは、45年ローンよりも月々の支払いは高くなります。

しかし、その分、完済は早くなり、総返済額も少なくなります。

すみあや

借金を長く持ちたくない人や、老後までに確実に返したい人には、40年ローンの方が合いやすいと思います。

40年ローンのデメリット

40年ローンにもデメリットがあります。

総返済額だけを見れば、40年ローンは有利です。

ただし、毎月の家計が苦しくなるなら注意が必要です。

住宅ローンは、長期間続きます。

毎月の返済が重すぎると、貯金できない、投資できない、旅行に行けない、車費用に対応できないという状態になる可能性があります。

月1.4万円の差をどう見るか

今回の試算では6,200万円を借りる場合、40年と45年で月々約1.4万円の差があります。

この月1.4万円をどう見るかが重要です。

月1.4万円は、年間では約16.8万円です。

この金額を毎年貯めると、5年で約84万円になります。

子育て世帯にとって、5年で84万円の余裕は大きいです。

ただし、45年ローンにして浮いた月1.4万円を何となく使ってしまうなら、あまり意味がありません。

すみあや

45年ローンを選ぶなら、浮いたお金の使い道を決めておくことが重要です。

45年で借りて繰上げ返済する考え方

45年ローンを選ぶ場合、45年かけて返すと決める必要はありません。

45年で借りて月々の支払いを抑え、家計に余裕が出たタイミングで繰上げ返済する方法もあります。

ただし、繰上げ返済するには計画性が必要です。

「45年で借りたけれど、浮いたお金を全部使ってしまった」という状態になると、総返済額が増えるだけになります。

わが家ならどう考えるか

わが家では、総返済額だけなら40年ローンが良いと考えています。

子ども2人、車費用、教育費、貯金、投資まで考えると、45年ローンで月々の支払いを抑える選択にも価値があると思っています。

わが家の考えは以下です。

住宅ローンは、長く続く固定費です。

無理に40年にして毎月の家計が苦しくなるなら、45年で借りて安全余力を持つ選択もありだと考えています。

まとめ

住宅ローンは、総返済額だけなら40年ローンが有利です。

返済期間が短い分、利息を抑えやすく、完済も早くなります。

一方で子育て世帯や車ローンがある家庭では、45年ローンにして月々の支払いを抑える選択にも価値があります。

6,200万円を借りる場合、40年と45年では月々約1.4万円の差があります。

総返済額の差は、金利1.0％で約177万円、金利1.5％で約281万円です。

そのため、単純に得か損かで考えるなら40年です。

ただし、月々の家計を安全に回すという意味では45年も選択肢になります。

住宅ローンは、総返済額だけでなく、毎月の生活、教育費、車費用、貯金、投資まで含めて考える必要があります。

すみあや

わが家としては、40年と45年を比較したうえで、家を買った後も生活に余裕が残る返済期間を選びたいです。

あわせて読みたい

住宅ローンと車ローンは両立できる？わが家が確認した毎月支払いの安全ライン

すみあや

システムエンジニア

X

神奈川県に住んでいる子育て4人家族です。 一条工務店グランスマートの注文住宅を計画中です。家づくりで悩んだ住宅ローン、家計、間取り、土地選び、太陽光発電のことをできるだけ数字と実体験を交えて発信しています。 世帯年収1000万円台でも無理しすぎない家づくりを目指しています。