車2台持ちで注文住宅を買うと家計はどうなる？住宅ローン・車費用・生活費を現実的に試算

注文住宅を検討するとき、多くの人が最初に見るのは住宅ローンの月々返済額です。

たとえば、6,000万円の住宅ローンを40年で借りた場合、金利0.8%なら月々の返済は約14.6万円です。

この金額だけを見ると、

「今の家賃より少し高いけど、何とかなるかもしれない」

と思いやすいです。

ただし、車を2台持つ家庭の場合、住宅ローンだけで判断すると危険です。

車には、ローン、保険、ガソリン代、自動車税、車検、タイヤ交換、メンテナンス費用がかかります。

特に郊外で注文住宅を建てる場合、土地は広くなりやすく、駐車場も確保しやすい一方で、生活には車が必要になりやすいです。

すみあや

この記事では車2台持ちで注文住宅を買った場合、毎月の家計がどうなるのかを具体的な数字で試算します。

結論

最初に結論です。

車2台持ちで注文住宅を買う場合、見るべき金額は住宅ローンだけではありません。

見るべきなのは、次の合計です。

特に大きいのは、住宅ローンと車費用です。

今回の試算では、注文住宅と車2台を合わせると、毎月の固定費は以下のようになります。

車2台持ちで注文住宅を買う場合、住宅と車だけで月20万〜29万円程度かかる可能性があるということです。

すみあや

住宅ローン単体ではなく、「住宅ローン＋車2台」で考える必要があります。

試算条件

今回は、次の条件で試算します。

この記事では、注文住宅を買うかどうかを判断するときに住宅ローンだけではなく、車2台を含めた実際の家計で考えます。

住宅ローンの月々返済額

まずは、住宅ローンの返済額を確認します。

6,000万円前後の注文住宅を想定すると、月々の返済額は以下のようになります。

この表だけを見ると、6,000万円〜6,200万円の注文住宅でも、月々15万〜16万円程度です。

家賃が10万円前後の家庭であれば、

「プラス5万円〜6万円なら何とかなるかもしれない」

と感じるかもしれません。

しかし、ここで終わってはいけません。

車2台持ちの場合、ここに車の維持費が乗ってきます。

車2台にかかる費用

車2台持ちで一番大きいのは、車のローンです。

車ローンが残っているかどうかで、家計の重さは大きく変わります。

今回は、1台目に月5.9万円の車ローンがある前提で試算します。

車2台の維持費は、ローン込みだと月11万円〜13万円程度になる可能性があります。

ここが非常に重要です。

住宅ローンが月15万円でも、車2台で月10万円以上かかるなら、住宅と車だけで月25万円を超えます。

世帯年収別に見る安全度

次に、世帯年収ごとの安全度を見ます。

住宅ローンと車2台費用の合計が月25万円の場合、家計にどれくらい負担があるかを試算します。

世帯年収1,000万円でも、住宅と車だけで手取りの約4割を使う計算になります。

子どもが2人いる場合、教育費、習い事、旅行、外食、家電の買い替え、冠婚葬祭、医療費などもあります。

そのため、車2台持ちで注文住宅を買うなら、世帯年収1,000万円でも「余裕」とは言い切れません。

すみあや

個人的には、住宅ローンと車2台費用を合わせて月25万円前後になるなら、世帯年収は1,100万円以上あると安心感が出やすいと考えます。

車2台持ちでも注文住宅を買いやすい条件

車2台持ちだからといって、注文住宅が無理というわけではありません。

むしろ、郊外で注文住宅を建てる場合、車2台を前提に設計できるのは大きなメリットです。

建売やマンションだと、2台分の駐車場を確保できない場合があります。

一方で、注文住宅なら土地の広さ次第で、最初から2台駐車を想定できます。

たとえば、普通車と軽自動車を並列で停められるようにしておけば、毎日の送迎や買い物がかなり楽になります。

また、駐車場代がかからない点も大きいです。

月1万円の駐車場を2台分借りると、それだけで月2万円です。

年間では24万円です。

戸建ての敷地内に2台停められるなら、この負担を避けられます。

そのため、車2台持ちの家庭にとって、注文住宅は相性が悪いわけではありません。

問題は、住宅ローンを借りすぎないことです。

危ないパターン

車2台持ちで注文住宅を買うときに危ないのは、住宅ローンと車ローンが同時に重くなるケースです。

特に危ないのは、次のような状態です。

特に、住宅ローンと車ローンを合わせて月25万円を超える場合は注意が必要です。

毎月の収入が多くても、固定費が高いと自由に使えるお金が減ります。

注文住宅を買ったあとに、

「家は快適だけど、外食や旅行を我慢する生活になった」

となる可能性があります。

車2台持ちで注文住宅を買うなら、借入額はいくらが現実的か

車2台を維持する前提なら、住宅ローンの借入額はかなり重要です。

金利0.8%、40年返済の場合、借入額ごとの月々返済は以下です。

5,500万円と6,200万円では、月々の差は約1.7万円です。

月1.7万円だけ見ると小さく感じます。

しかし、年間では約20万円です。

40年間では、単純計算で約800万円の差になります。

もちろん、実際には金利や繰上げ返済で変わりますが、借入額を上げるほど家計の自由度は下がります。

すみあや

車2台を持つなら、できれば住宅ローンは5,500万円〜6,000万円台前半に抑えたいところです。

わが家ならどう考えるか

わが家の場合、車2台はかなり現実的に必要だと考えています。

子どもの送迎、買い物、休日のお出かけを考えると、車1台だけで生活するのは簡単ではありません。

特に郊外で注文住宅を建てる場合、駅近よりも土地の広さや駐車場の確保を優先する可能性があります。

その場合、車2台は贅沢というより、生活を回すための道具に近いです。

一方で、車2台を持つなら、住宅ローンを無理に増やすのは危険です。

注文住宅では、間取り、設備、太陽光、蓄電池、外構など、こだわるほど金額が上がります。

ただ、全部を理想通りにすると、毎月の返済が重くなります。

そのため、わが家では次のように考えています。

注文住宅の良さは、毎日の不満を減らせることです。

たとえば、1階にファミリークローゼットを作れば、洗濯した服を2階に運ぶ手間が減ります。

駐車場を2台分しっかり確保すれば、車の出し入れも楽になります。

庭を作れば、子どもと遊んだり、家でBBQをしたりできます。

ただし、それらを実現するために住宅ローンが重くなりすぎると、旅行や外食、教育費に使えるお金が減ります。

すみあや

そのため、注文住宅は「建てられるか」ではなく、建てた後も生活を楽しめるかで判断した方がよいと考えています。

車2台持ち家庭の家計判断ライン

車2台持ちで注文住宅を買うなら、私は次のラインで判断します。

たとえば、手取り月収70万円なら、住宅ローン＋車費用は24.5万円以内が一つの目安です。

住宅ローン15.1万円、車2台10万円なら、合計25.1万円です。

この場合、かなりギリギリではありませんが、余裕たっぷりとも言いにくいです。

車ローンがなくなれば、家計は一気に楽になります。

たとえば、月5.9万円の車ローンがなくなると、年間で約70万円の余裕が生まれます。

この差は非常に大きいです。

車ローンがある状態で注文住宅を買う場合と車ローンが終わってから買う場合では、家計の安全度が大きく変わります。

結論：車2台持ちでも注文住宅は可能。ただし住宅ローンだけで判断してはいけない

車2台持ちで注文住宅を買う場合、住宅ローンだけを見て判断するのは危険です。

6,000万円〜6,200万円の注文住宅では、住宅ローンは月15万円前後になります。

そこに車2台の維持費が加わると、住宅と車だけで月20万円〜29万円程度になる可能性があります。

特に、車ローンが残っている場合は注意が必要です。

車ローンが月5.9万円あるだけで、年間約70万円の支出になります。

注文住宅を買うなら、次の考え方が大切です。

住宅ローンが払えるか

ではなく、

住宅ローン＋車2台＋教育費＋生活費を払っても毎月貯金が残るか

車2台持ちでも注文住宅は可能です。

むしろ、郊外で暮らすなら、2台駐車できる注文住宅は生活しやすい選択肢になります。

ただし、借入額を上げすぎると、家計の自由度が下がります。

わが家としては、車2台を維持する前提なら、住宅ローンはできるだけ抑えつつ、毎日の生活が楽になる部分にはお金をかけたいと考えています。

注文住宅は、買って終わりではありません。

そこまで考えて、無理のない範囲で計画することが大切と考えます。

まとめ

車2台持ちで注文住宅を買う場合、住宅ローンだけではなく、車2台の維持費まで含めて考える必要があります。

今回の試算では、住宅ローンと車2台費用を合わせると、月20万〜29万円程度になる可能性がありました。

世帯年収1,000万円前後でも、車ローンが残っていると家計は決して楽ではありません。

一方で、2台駐車、庭、ファミリークローゼット、太陽光発電、高断熱住宅など、注文住宅だからこそ実現できる価値もあります。

大切なのは、理想を全部詰め込むことではなく、家計が崩れない範囲で、毎日の不満を減らすことです。

すみあや

車2台持ちで注文住宅を検討している場合は、住宅ローンの月額だけで判断せず、必ず「住宅＋車＋生活費」の合計で考えることが大切だと思います。

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システムエンジニア

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神奈川県に住んでいる子育て4人家族です。 一条工務店グランスマートの注文住宅を計画中です。家づくりで悩んだ住宅ローン、家計、間取り、土地選び、太陽光発電のことをできるだけ数字と実体験を交えて発信しています。 世帯年収1000万円台でも無理しすぎない家づくりを目指しています。