世帯年収1,000万円で6,200万円の住宅ローンは無謀？4人家族の家計で考えてみた

一条工務店のグランスマートで注文住宅を建てる場合、わが家の総額は約6,200万円になりそうです。

ブログの軸である通り、世帯年収は1,000万円で考えてみます。

金額だけを見ると、「年収1,000万円を超えているなら大丈夫では？」と思うかもしれません。

しかし住宅ローンは借りられるかどうかよりも、借りたあとに生活が回るかの方が大事です。

特にわが家は、夫婦と子ども2人の4人家族です。

住宅ローン以外にも教育費、車の維持費、保険、旅行、外食、家具家電、固定資産税などがかかります。

すみあや

この記事では、世帯年収1,000万円で6,200万円の住宅ローンを組むのは無謀なのか、月々返済額や家計の余裕から考えてみます。

結論｜無謀ではないが、余裕のあるローンではない

先に結論を書くと世帯年収1,000万円で6,200万円の住宅ローンは絶対に無謀とまでは言えません。

ただし余裕のあるローンとも言えません。

特に車ローンが残っている、金利が上がる、外構や家具家電で追加費用が出る、子どもの教育費が増える、という条件が重なると、家計はかなり重くなると思います。

わが家の場合、6,200万円の注文住宅を検討するなら住宅ローンだけで判断するのではなく、家計全体で見て本当に無理がないかを確認する必要があると感じています。

わが家の前提条件

今回の試算では、以下の条件で考えます。

わが家は、住宅ローンだけ払えれば良いとは考えていません。

子どもの教育費も必要ですし、年に数回は旅行にも行きたいです。

また、在宅勤務が多いため、家の快適性も重視しています。

そのため、単純に「6,200万円を借りられるか」ではなく「6,200万円を借りても普通の生活ができるか」で考えたいと思っています。

6,200万円を借りると月々返済はいくらか

まず、6,200万円を借りた場合の月々返済額を見てみます。

0.8%の40年ローンなら、月々返済は約15.1万円です。

この金額だけ見ると世帯年収1,000万円なら払えそうに見えます。

しかし金利が1.1%になると約16.0万円、1.5%になると約17.2万円、2.0%になると約18.8万円まで上がります。

変動金利で借りる場合、今の金利だけで判断するのは危険です。

0.8%から2.0%に上がった場合、月々返済は約3.7万円増えます。

年間では約44万円の増加です。この差はかなり大きいです。

月3.7万円あれば子どもの習い事、旅行費、外食費、投資、車の維持費などに使えます。

そのため6,200万円を借りるなら、金利が上がった場合でも生活できるかを必ず確認する必要があります。

年収1,000万円に対して返済額は重いのか

次に年収に対する住宅ローンの重さを見ます。
額面年収1,000万円に対して、住宅ローンの年間返済額は以下です。

額面年収に対する割合だけを見ると、そこまで危険には見えません。

ただし実際の生活では、額面年収をすべて使えるわけではありません。

税金や社会保険料が引かれるため、実際に使えるのは手取りです。

世帯年収1,000万円の手取りは家族構成や働き方によって変わりますが、年間780～830万円になります。

仮に手取りを820万円とすると、住宅ローンの負担はこうなります。

手取りで見ると、負担感はかなり上がります。

さらにここには固定資産税、火災保険、修繕費、電気代、家具家電、外構費は含まれていません。

住宅ローンだけで判断すると、実際の負担を軽く見てしまう可能性があります。

住宅ローン以外にかかる住居費

持ち家になると、住宅ローン以外にも費用がかかります。

わが家の場合一条工務店で太陽光と蓄電池を採用するため、電気代は抑えやすいと考えています。

ただし固定資産税や火災保険、修繕費は別で必要です。
修繕費に関しても一条工務店は比較的安く済む想定でいます。

試算として、以下のように見ておきます。

固定資産税や保険料は家の条件によって変わるため、ここでは概算です。

住宅ローンが月15.1万円でも、住居費全体で見ると月17万円以上になります。

金利が上がれば、住居費全体で月20万円を超える可能性もあります。

4人家族の家計で見るとどうなるか

次に、家計全体で見てみます。

ここでは、手取りを月平均68万円と仮定します。

手取り68万円は、年間手取り816万円のイメージです。

実際の手取りは税金、社会保険料、扶養、保育料、勤務先制度によって変わります。

この場合、月68万円の手取りに対して、支出は約63.3万円です。

残りは約4.7万円です。

かなりギリギリではないものの急な出費が続くと余裕は減ります。

車検、家電購入、旅行、子どものイベント、冠婚葬祭などが重なると貯金を崩す月も出ると思います。

すみあや

この試算では、投資や貯金を月8万円できる想定にしています。

ただし車ローンが重い場合や、保育料が高い時期、金利が上がった場合は、この余裕が小さくなります。

車ローンがあると一気にきつくなる

わが家で特に注意したいのは、車関連費です。

車を所有しているとローン、保険、税金、ガソリン、車検、メンテナンス費用がかかります。

住宅ローン6,200万円に加えて車ローンまで重なると、家計の自由度はかなり下がります。

車ローンの金額別に見ると家計への影響は以下の通りです。

住宅ローンが月15万円から18万円ある状態で、車ローンが月5万円以上あるとかなり慎重に考える必要があります。

逆に車ローンを完済できれば、6,200万円の住宅ローンでも家計はかなり現実的になります。

金利上昇時の危険度

6,200万円の住宅ローンで一番怖いのは、金利上昇です。

0.8%のときは月15.1万円でも、2.0%になると月18.8万円になります。

差額は月3.7万円です。

月3.7万円の増加は、家計にかなり効きます。

年間では約44万円です。

子ども2人の教育費が増えていく時期に住宅ローンの支払いも増えると、かなり負担が大きくなります。

すみあや

そのため6,200万円を借りるなら、最初から2.0%程度まで上がっても生活できるかを見ておいた方が安全かもしれません。

建売5,200万円と注文住宅6,200万円の差

わが家では、建売住宅と注文住宅も比較しています。

仮に建売住宅が5,200万円、注文住宅が6,200万円だとすると差額は1,000万円です。

同じ40年ローン金利0.8%で比べると、月々返済は以下のようになります。

月々の差は約2.4万円です。

年間では約29万円です。

40年間で考えると、かなり大きな差になります。

金額だけを見れば、建売5,200万円の方が安全です。

ただし、注文住宅には注文住宅の価値があります。

たとえば1階にファミリークローゼットを作れる、洗濯動線を短くできる、庭を作れる、断熱性や気密性を高められる、在宅勤務しやすい部屋を作れる、という点です。

すみあや

わが家の場合、毎日の生活を楽にする価値があるなら、月2万円台の差をどう考えるかが大事だと思っています。

まとめ｜世帯年収1,000万円で6,200万円ローンは慎重に考えるべき

世帯年収1,000万円で6,200万円の住宅ローンは、絶対に無謀とは言えません。

ただし、余裕のあるローンでもありません。

0.8%・40年で借りた場合、月々返済は約15.1万円です。

しかし、固定資産税や保険、修繕費、電気代まで含めると、住居費全体では月17万円以上になる可能性があります。

さらに金利が2.0%まで上がると、住宅ローンだけで月18.8万円ほどになります。

そうなると、住居費全体では月20万円を超える可能性もあります。

わが家としては、6,200万円の注文住宅を検討するなら、以下の点を確認したうえで判断したいです。

6,200万円の住宅ローンは、借りること自体よりも借りたあとの生活設計が重要です。

わが家の場合、注文住宅にする価値はあると感じています。

すみあや

ただし家計に余裕を残すためには、車ローン、外構費、オプション費用、金利上昇をかなり慎重に見ておく必要があると思います。

すみあや

システムエンジニア

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神奈川県に住んでいる子育て4人家族です。 一条工務店グランスマートの注文住宅を計画中です。家づくりで悩んだ住宅ローン、家計、間取り、土地選び、太陽光発電のことをできるだけ数字と実体験を交えて発信しています。 世帯年収1000万円台でも無理しすぎない家づくりを目指しています。